在应对气候变化带来的金融风险方面，保险公司处于最前线。物联网(IoT)正在成为降低这些风险的关键组成部分。
“保险公司依靠历史损失记录来指导承保和定价，”Washing Insurance Commission Mike Kreidler和California Insurance Commission Dave Jones在《华尔街日报》的一篇文章中写道承保人气候风险披露调查报告和记分卡:2016年调查结果和建议由非营利组织组织刻瑞斯．“气候越来越频繁地以我们无法预测的方式表现。天气模式正在改变，破坏的严重程度和广度都在加剧，导致我们所见过的损失更大的灾难。飓风桑迪、密苏里州乔普林的龙卷风、华盛顿州的奥索滑坡和西部各州破纪录的滑坡等事件都没有历史数据依据。仅2016年8月底，联邦紧急事务管理署(FEMA)就收到了31份重大灾害报告。”
保险公司一直都是数据驱动型公司:它们的核心业务是建立在对数据的理解和判断基础上的。但随着气候模式的改变，基于历史数据的预测正变得越来越不可靠。
“他们的算法的质量是他们赚钱的方式，”业务发展高级副总裁Kevin Meagher说ROC-Connect为零售商、保险公司、制造商和服务提供商提供智能家居服务(SHaaS)。“他们确实有数百年的房地产数据，用来做出良好的评估。”
但任何与数据打交道的人都很清楚，“输入的是垃圾数据，输出的是垃圾数据。”由慕尼黑编译的数据作为全球最大的再保险公司之一，该公司承保2016年美国自然灾害造成的损失总额为238亿美元。这一数字高于2015年的161亿美元。2016年，严重的雷暴造成了140亿美元的损失(约占当年保险损失的60%)。洪水和突发洪水造成了430万美元的保险损失，热带气旋造成了35亿美元的保险损失，冬季风暴和寒潮造成了10亿美元的保险损失，野火、热浪和干旱造成了另外10亿美元的保险损失。
气候变化将如何影响风险
政府间气候变化专门委员会作为联合国支持下的一个科学和政府间机构，该机构已经制定了一些方案，或称“代表性浓度路径”(Representative Concentration Pathways, rcp)，试图预测气候变化将如何在长期内改变自然灾害和风险的格局。总体而言，IPCC预计全球潮湿地区，如潮湿的热带地区，将变得更加潮湿，而干燥地区可能会变得更加干燥。
在地球的许多温带地区，极端热浪和干旱将给农业和林业带来压力，限制用于发电的冷却水数量，并增加森林火灾的风险。温带的其他地区和潮湿的热带地区可能会出现强降雨，导致更频繁的山洪和河流洪水。其中一项RCP特别预测，100年一次的洪水事件(以20世纪的数据计算)将使受其影响的人数增加14倍。严重的雷暴和热带气旋预计将增加频率和严重程度，上升的海平面预计将影响沿海城市及其基础设施。
对于保险公司，特别是财产险和意外险部门的保险公司来说，这意味着风险在增加，而他们准确预测这些风险的能力在下降。
物联网将如何帮助保险公司
物联网可以帮助保险公司收集数据，并以新的方式提供服务。但米格尔表示，或许更重要的是，物联网可以让保险公司彻底改变其业务模式，以一种新的方式进入市场。
最基本的是，物联网传感器可以检测到结冰的管道破裂(或只是漏水)，然后关闭供水，并通知房主。你卫生间里的烟雾探测器可以探测到烟雾并关闭烘干机(这是房屋火灾的主要原因)，一项服务可以预测突然下冰雹的路径，在冰雹影响你所在的地区之前提醒你把车藏起来。
“我们看到保险公司意识到，实际上，IOT对他们来说将是大规模的破坏性，”Meagher说。"If somebody gets better data than they get, more intelligent information, they're going to be able to price better. They're starting to recognize that is some of the big boys [e.g., Google and Amazon] choose to attack the insurance industry because they've got access to data, data better than the traditional models, then they're in trouble."
由于这种潜在的竞争，Meagher认为，保险公司将不得不为客户提供更多的事情，以使他们的激励措施将传感器连接到智能家居。相反，Savvy保险公司将使用物联网和智能家庭技术来改革其业务模式。
“在我看来，在10到15年内，除非你有一个聪明的家，否则你将不会得到家庭保险，”差异化说。“你已经开始看到一系列有趣的新商业模式发芽：没有销售保险的公司，他们出售智能家庭月度订阅。保险与智能家庭服务捆绑在一起。他们知道你是否知道你拥有所有这些服务，您是一个低风险的客户。“
这些服务范围从家庭安全和监控到温度控制，以在泄漏的第一个迹象中调度水管工。
“礼宾式服务将接管，”他说。“由于数据的可用性，这是一个更全面的良好方法，因为数据的可用性，”Meagher说。“您可以将所有这些不同的服务捆绑在一起以创建更广泛的包装，包括保修服务，包括为家庭提供一切，包括物业和个人归属保险。如果您的房子应该着火并烧毁，它被覆盖了。“
你收集什么?
他说，他说，这种模式的模型取决于与客户更好地参与。保险公司需要明确他们的传感器收集的数据以及他们将与该数据有关的数据。
“如果我将数据传递给保险提供商，我只会通过您的许可，我将非常明确：来自该传感器的数据，这个传感器和该传感器，”Meagher说。“我需要帮助客户了解，”对我来说是什么？“例如，这可能是：'如果你让我告诉你的保险提供者，你的烟雾探测器的电池正在运行，我会给你15％的折扣。“
他补充道:“在物联网、数据和数字关系的时代，保险公司可以做得更多，让作为消费者的你参与进来，让人们看到保险公司在帮助你购买你想要的东西。”“我个人认为他们应该采取更积极的措施。他们应该向客户提供这些解决方案，作为他们的保险政策的一部分。我相信有很多客户会觉得在家里安装安全装置很有价值。即使保险公司只是给它们打折，为拥有这些设备的消费者提供尽可能低的价格点，这也是一种双赢。”
ROC-Connect在去年11月发布了它的家庭安全解决方案，作为保险公司的交钥匙解决方案。该产品包括一个家庭安全套件，帮助消费者保护他们的房屋免受火灾、洪水和霜冻。客户可以使用他们的智能手机远程监控他们的家，和一个新的家庭安全记分卡，帮助他们认识风险和减少潜在的损失。
该套件包括在时钟周围监测的火力和水传感器，并直接连接到紧急服务。可以将一系列其他智能HOME和IOT设备添加到系统中，包括家庭自动化。
家庭安全记分卡由来自全球房产信息、分析和数据支持解决方案提供商的数据提供支持科络捷．ROC-Connect使用CoreLogic的数据，包括资产规模、位置和特征，来分析风险。它将这些数据与智能家居设备的数据结合起来。
“我们认为，通过传统数据服务将信息与传统数据服务提供融合，可以为保险公司更深入的见解和更准确地评估房地产风险的新途径，”戴夫斯特森，战略业务开发和创新，在最后一次声明中表示十一月。“新颖的数据使用数据，为客户提供安全分数的支持和建议，可以帮助他们保护他们的家庭和家庭是保险业的令人兴奋的新发展。”
智能家居套件和家庭安全记分卡都支持Roc-Master应用程序，允许保险公司与房主保持不断沟通并改善关系。保险公司可以用当地天气警报和建议定制通往房主的消息，以帮助管理像丛林大火或洪水一样的已知当地危险。
这个故事，“IoT如何帮助保险公司减轻气候变化的风险”最初发表CIO. ．